close
小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
沒錢怎麼辦 當你會搜尋這個字眼時
我相信一定是非常需要管道協助的
不管是 急需一筆錢 相關
還是 信用貸款代辦 詢問
一定可以幫你找到最合適的方案
因為我要介紹的都是經驗豐富的相關協辦專員
趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不苗栗借錢管道「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向高雄小額借款借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸民間貸款利息平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有哪裡借錢信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重南投二胎房貸拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
作者 陳璐璐 報導
記得台灣早期的農業社會裡，煉乳不是拿來沾草莓的，而是可以拿來送禮，沖泡給小孩飲用的補品。時至今日，物質豐裕了，但飲食錯誤所造成的慢性病，有時嚴重到身體羸弱不適，須要住院治療。此時，千萬不要聽信坊間偏方，既然到了醫院，正可多參考營養師的建議，採醫食同源、雙管齊下的作法，才容易快點「好利利」！
經過諮詢，才知道昂貴的雞精，一般人總攝取好喝的胺基酸成分，但沒有吃肉，蛋白質就不夠完整(註)。還有那些含中藥及特殊抽出物的補養錠劑，視不同病況是不能私下亂服的，免得有串聯性不適當用藥之虞。
知名新陳代謝科醫師洪建德曾在書中提及：「攝取蛋白質時，尋常米飯跟大豆雖有營養，但各缺乏了一種必需胺基酸，若能一起合著吃，就能相輔相成。」難怪日本人會拿米飯配納豆，因為大豆發酵做成納豆後，就變得可溶解並利於消化吸收。但遺憾的是，台灣人對納豆的氣味，接受度普遍不高。
那麼，乾脆拿調理機，直接把熟黃豆、雜糧米飯打碎就可以了吧？正以為點子不錯，便發賴給對保健食品很有研究的朋友陳少淩請教，看原理是否一致？術業有專攻，收訊後他立刻回答：「只攝取豆類會缺乏『甲硫胺酸』，只攝取穀物會缺乏『離胺酸』，這是醫師建議米豆一起吃的理由。而且，這樣連吃素者都可以獲得很優良的蛋白質。」原來如此，可見得天然ㄟ尚好，並非廣告詞。
接著，他又補充解釋：「納豆很多人不敢吃，但黃豆如果利用益菌分解後，是可以把它細緻化到全營養、全吸收，連渣都喝不出來的程度，然後再把純化的複合穀物與堅果加進去，攝取後可直達小腸立刻吸收，也不會脹氣。」
咦，這位專家既然有問有答，早知道豆類跟米、穀可以讓營養更完整，為什麼沒開發類似商品呢？他回答：「有啊！還沒收到宅配嗎？我研發的『穀豆元氣』不是有寄去一箱，要送給伯父喝嗎？」
是的，面對住院的親友，怎麼樣都會想到買昂貴、成分厲害(即使根本看不懂)的東西進補，而醫院點心已經附有飲品了。哪裡會想到，朋友好意送的豆奶，才是最應該扛去的東西？真是太歹勢！
看一直沒胃口的老爹，慢慢把它喝完後，稍晚竟然要求再來一罐。驚奇地問：「覺得還可以嗎？」他答：「不會胃糟糟，嘴裡也不會留著甜膩的感覺，這個分量剛好。」好奇之下也開來喝，沒錯，即便有整粒豆子跟多種穀物，但絕對沒有渣，也沒有額外添加膠體、香料製造出濃稠感，給小孩喝也放心。
中午，跑到北醫附近的「香港龍華燒臘」買青菜魚片湯，這家店的烤鴨多汁美味，老闆更係「好好人」，明明很忙了，拜託廚房不要在湯裡放香油、味素，因為是給病人吃的，他也很能體諒照辦。回程時雖然爆熱，但看著鼎沸的市集，才發現無論富貴貧窮，猶能健健康康走在街上採買，已是福份。這種頓然一悟的感覺，真是多少錢都買不到的。
註：胺基酸是構成蛋白質的最小單位，而蛋白質是維持生命必需的養分，也是建構身體結構及維持生理正常運作的重要物質。因此身體虛勞、婦女坐月子時，都會大量攝取動物性蛋白質(如麻油雞)，來作為修護補充。
買趣購國際有限公司(牧菌山丘穀豆元氣)
地址：台北市萬華區長沙街二段62號11樓
電話：(02)2381-0280
香港龍華燒臘
地址：台北市信義區吳興街156巷9號
電話：(02)2735-9757
作者介紹：璐璐曾任職出版社主編、媒體記者等工作，現開設部落格「碌碌無為」與大家交流飲饌心得，深信美食寓於天時、地利、人和，願意多了解一分源流，食物回饋的興味就會倍增。
《本專欄固定每週五刊出》
原文出處
- 美食檔案》藥補不如食補好 穀豆聯手滋元氣
銀行貸款條件
- 107年起反式脂肪OUT 飽和脂肪「心」危機
- 早餐店奶茶當鮮乳喝？8成學童牛奶喝不夠
- 保健食品亂吃易罹癌 維他命當吃補死得快
（中央社記者郝雪卿台中5日電）台中自行車嘉年華系列活動即將登場，台中市長林佳龍今天在信貸利率最低活動記者會中指出，自行車已成為台中城市品牌，市府將持續打造自行車友善環境，帶動更興盛的騎乘風氣。
交通部「2017台灣自行車節」全國5大主題活動之一的「0K台灣．台中自行車嘉年華」系列活動即將登場，結合9月23日至24日「捷安特嘉年華」、10月1日「台中騎旅」及11月26日「時代騎輪節」等活動陸續上場。
台中市政府觀光旅遊局今天在新市政公園舉辦「2017台灣自行車節-0K台灣．台中自行車嘉年華」啟動記者會，林佳龍、觀旅局長陳盛山、經發局長呂曜志、運動局長王慶堂、捷安特公司總經理鄭秋菊等人，共同為活動揭開序幕。
林佳龍表示，喜愛自行車的朋友有福了，嘉年華活動結合捷安特嘉年華、台中騎旅、時代騎輪節等，從自我挑戰型到親子同樂的休閒單車運動都有，精彩可期；另外，擁有百年以上歷史的「環法自行車賽」，17日將首度在台灣舉辦「單站業餘挑戰賽」，並從台中市出發，自行車已成為台中城市品牌。
林佳龍指出，台中將舉辦2019東亞青年運動會，市府爭取將自行車列入比賽項目，期待台中成為自行車人才培育基地。市府也透過自行車活動拓展城市外交、締結姊妹市，將持續打造自行車友善環境，帶動更興盛的騎乘風氣。
呂曜志表示，其中的「時代騎輪節」活動將於11月26日在台中市府廣場舉辦，規劃榮耀台中100K路線，途經台中市許多知名景點，不但適合休閒單車運動，也有自我挑戰行程競賽，預計將有5000人參加。1060905
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
文章標籤
全站熱搜
留言列表
